حساب التمويل الشخصي: كم تستحق على راتبك وكم يكلفك فعلًا؟

راتبك 10,000 ريال، ودخلت تطبيق البنك فظهر لك عرض جذاب: “تمويل حتى 150,000 ريال بموافقة فورية”. قبل أن تضغط “موافق”، هل تعرف كم تستحق فعلًا؟ وكم ستدفع في النهاية؟ حساب التمويل الشخصي أبسط مما تظن، ويكفيك فيه قلم وآلة حاسبة وعشر دقائق.

المشكلة أن كثيرين يسألون عن رقم القسط فقط، ثم يكتشفون التكلفة بعد التوقيع. لكن القسط وحده لا يكشف الحقيقة. لذلك سنحسب معًا ثلاثة أرقام: أعلى قسط يسمح به النظام، ومبلغ التمويل الذي يناسب راتبك، والتكلفة الحقيقية بعد الرسوم. وكل ذلك بأمثلة محسوبة بالريال.

أول خطوة في حساب التمويل الشخصي: قاعدة الثلث

البنك لا يختار سقف القسط بمزاجه. البنك المركزي السعودي (ساما) وضع مبادئ الإقراض المسؤول، وفيها حدود واضحة لنسبة الالتزامات من دخلك. أهمها للموظف: لا تتجاوز الالتزامات المستقطعة من الراتب 33.33% من إجمالي الراتب. أما المتقاعد فالحد عنده 25%.

بمعنى آخر، إذا كان إجمالي راتبك 9,000 ريال، فأعلى قسط مستقطع تتحمله هو 3,000 ريال تقريبًا. وهذا السقف يشمل كل الأقساط المستقطعة، وليس التمويل الجديد فقط.

الحدود الكاملة حسب دخلك الشهري

بالإضافة إلى قاعدة الثلث، توجد حدود لمجموع التزاماتك كلها. الجدول التالي يلخصها كما وردت في قواعد ساما:

الدخل الشهري	الأقساط المستقطعة من الراتب	كل الالتزامات عدا العقاري	كل الالتزامات مع العقاري
حتى 15,000 ريال	33.33% للموظف و25% للمتقاعد	45% من الدخل	55% من الدخل، و65% لمنتجات وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية
من 15,000 إلى 25,000 ريال	33.33% للموظف و25% للمتقاعد	45% من الدخل	65% من الدخل
25,000 ريال فأكثر	33.33% للموظف و25% للمتقاعد	يحددها البنك بعد تقييم قدرتك على السداد	يحددها البنك بعد تقييم قدرتك على السداد

لاحظ نقطة مهمة: أقساط البطاقة الائتمانية تدخل في الحساب أيضًا. القاعدة تحسب التزام البطاقة بقيمة الحد الأدنى للسداد من حدها الائتماني. لذلك قد تقلل بطاقة لا تستخدمها مبلغ تمويلك دون أن تنتبه.

المدة القصوى: خمس سنوات

كذلك تحدد القواعد مدة التمويل الاستهلاكي بخمس سنوات كحد أقصى، أي 60 شهرًا. والتمويل العقاري والبطاقات خارج هذا الحد. إذن إذا عرض عليك أحدهم تمويلًا شخصيًا على سبع سنوات “لتخفيف القسط”، فاسأله عن نوع المنتج بالضبط.

حساب التمويل الشخصي خطوة بخطوة

خذ ورقة، وطبق خطوات حساب التمويل الشخصي هذه على راتبك أنت:

1. اكتب إجمالي راتبك الشهري كما يظهر في تعريف الراتب.
2. اضربه في 33.33% لتعرف سقف الأقساط المستقطعة.
3. اطرح منه أي قسط قائم يستقطع من راتبك، مثل قسط سيارة أو تمويل سابق.
4. الناتج هو أعلى قسط جديد تستطيع تحمله نظامًا.
5. اضرب القسط في عدد الأشهر، ثم اقسم الناتج على (1 + نسبة الربح السنوية × عدد السنوات). هكذا تعرف مبلغ التمويل التقريبي.
6. أخيرًا راجع ميزانيتك: هل يبقى معك بعد القسط ما يكفي مصروفك الشهري؟

مثال محسوب: موظف راتبه 10,000 ريال

لنفترض أن أبا فيصل راتبه الإجمالي 10,000 ريال، ويدفع قسط سيارة 1,200 ريال من راتبه.

• سقف الأقساط: 10,000 × 33.33% = 3,333 ريال تقريبًا.
• القسط المتاح للتمويل الجديد: 3,333 − 1,200 = 2,133 ريال.
• المدة: 60 شهرًا، وهامش الربح الثابت المعروض 3.5% سنويًا.
• مبلغ التمويل التقريبي: (2,133 × 60) ÷ (1 + 0.035 × 5) = 108,900 ريال تقريبًا.

هكذا يبدو حساب التمويل الشخصي في حالة حقيقية. بالمقارنة، لو كان الهامش 3% لارتفع المبلغ إلى نحو 111,300 ريال. ولو كان 4% لانخفض إلى نحو 106,700 ريال. فرق نصف نقطة فقط غيّر المبلغ بأكثر من ألفي ريال.

الهامش الثابت أم معدل النسبة السنوي؟ هنا تختبئ التكلفة

أغلب عروض التمويل الشخصي في السعودية تعلن “هامش ربح ثابت”. يحسب البنك هذا الهامش على أصل المبلغ طوال المدة، حتى بعد أن تسدد جزءًا كبيرًا منه. لذلك يبدو الرقم صغيرًا ومريحًا.

في المقابل، يعطيك معدل النسبة السنوي (APR) الصورة الحقيقية. ساما تلزم الجهات الممولة بالإفصاح عنه، وتلزمها بإدخال الرسوم فيه.

مثال: 100,000 ريال بهامش 3.5% لخمس سنوات

• الربح الكلي: 100,000 × 3.5% × 5 = 17,500 ريال.
• إجمالي ما تسدده: 117,500 ريال.
• القسط الشهري: 117,500 ÷ 60 = 1,958 ريال تقريبًا.
• معدل النسبة السنوي المقابل: نحو 6.5%، أي قرابة ضعف الهامش المعلن.

ثم أضف الرسوم الإدارية. القواعد تحدد سقفها بالأقل بين 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال. في مثالنا تصبح الرسوم 1,000 ريال كحد أعلى، ويرتفع المعدل السنوي إلى قرابة 7%. باختصار: أي حساب التمويل الشخصي يتجاهل الرسوم والمعدل السنوي حساب ناقص. قارن العروض بمعدل النسبة السنوي، وليس بالهامش.

كيف تقارن عرضين في دقيقتين؟

اطلب من كل بنك ثلاثة أرقام مكتوبة: القسط الشهري، وإجمالي المبلغ المستحق، ومعدل النسبة السنوي. ثم اطرح مبلغ التمويل من إجمالي المستحق لتعرف التكلفة بالريال. على سبيل المثال، عرض بقسط أقل قليلًا لكن بمدة أطول قد يكلفك آلاف الريالات الإضافية. العرض الأرخص هو صاحب التكلفة الكلية الأقل، وليس صاحب القسط الأصغر.

السداد المبكر وحساب التمويل الشخصي المتبقي

لنفترض أنك استلمت مكافأة أو بعت أرضًا بعد سنتين، وتريد إنهاء التمويل. هنا لا يحق للجهة الممولة أن تطالبك بأرباح كل المدة المتبقية. القواعد تسمح لها بتكلفة إعادة استثمار لا تتجاوز تكلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوبة على الرصيد المتناقص.

عودة إلى مثال المئة ألف بعد 24 قسطًا:

• مجموع الأقساط المتبقية: 36 × 1,958 = 70,500 ريال.
• الرصيد الفعلي المتبقي على أساس متناقص: نحو 63,900 ريال.
• تكلفة الأشهر الثلاثة القادمة: قرابة 1,000 ريال كحد أعلى.
• مبلغ السداد التقريبي: نحو 64,900 ريال، أي توفير يقارب 5,600 ريال.

هذه أرقام تقريبية للتوضيح فقط. لذلك اطلب من البنك “مخالصة سداد مبكر” مكتوبة قبل أن تحول أي مبلغ.

أخطاء شائعة تقع فيها قبل توقيع التمويل

• أخذ أعلى مبلغ متاح لأنه متاح فقط. السقف حد أعلى، وليس هدفًا.
• مقارنة عرضين بالهامش فقط، بينما يختلف معدل النسبة السنوي والرسوم بينهما.
• نسيان البطاقة الائتمانية غير المستخدمة، فتقلل مبلغ تمويلك.
• بناء القسط على بدلات أو عمولات قد تتغير. القواعد تحسب الدخل الإضافي بنصف متوسطه الشهري فقط.
• تمويل مصاريف استهلاكية متكررة، مثل سفر أو أجهزة، ثم العودة للتمويل بعد سنة.
• التوقيع قبل قراءة جدول الأقساط وبند السداد المبكر.

قائمة تحقق قبل حساب التمويل الشخصي وتوقيعه

قبل أن توافق، اسأل نفسك هذه الأسئلة بصراحة:

• هل يبقى معك بعد القسط ما يغطي مصروفك؟ ارجع إلى طريقة الميزانية الشهرية للراتب وجربها برقم القسط الجديد.
• هل لديك مبلغ احتياطي يغطي ثلاثة أقساط على الأقل؟ إن لم يكن، فابدأ أولًا بـصندوق الطوارئ.
• هل حصلت على معدل النسبة السنوي مكتوبًا من بنكين أو ثلاثة؟
• هل الهدف من التمويل يستحق خمس سنوات من الأقساط؟
• إن كانت عليك ديون قائمة، هل جربت خطة سداد الديون قبل أن تضيف دينًا جديدًا؟

أسئلة شائعة عن حساب التمويل الشخصي

هل يدخل بدل السكن في حساب التمويل الشخصي؟

القاعدة تتحدث عن إجمالي الراتب للموظف. لذلك تدخل البدلات الثابتة التي تظهر في تعريف الراتب غالبًا. ومع ذلك تختلف سياسات البنوك في التفاصيل، فاسأل بنكك عن الرقم الذي اعتمده.

كم القسط الأعلى للمتقاعد؟

الحد 25% من إجمالي الراتب التقاعدي للأقساط المستقطعة. على سبيل المثال، معاش 8,000 ريال يعني قسطًا أعلى قدره 2,000 ريال.

هل أستطيع أخذ تمويل شخصي لسبع سنوات؟

لا، فمدة التمويل الاستهلاكي لا تتجاوز 60 شهرًا بحسب قواعد ساما. التمويل العقاري والبطاقات الائتمانية لها أحكام مختلفة.

هل يحق للبنك رفض السداد المبكر؟

في التمويل الاستهلاكي يحق لك السداد المبكر في أي وقت. أما التمويل العقاري فقد يتضمن العقد مدة منع لا تتجاوز سنتين من تاريخ التوقيع.

الخلاصة: احسب بنفسك قبل أن يحسبوا لك

حساب التمويل الشخصي يبدأ من ثلث راتبك، لكنه لا ينتهي عنده. اطرح أقساطك القائمة، واحسب المبلغ بالهامش المعروض، ثم قارن العروض بمعدل النسبة السنوي والرسوم. وإذا قررت السداد المبكر لاحقًا، فاطلب المخالصة مكتوبة. الرقم الذي يناسبك هو القسط الذي تستطيع دفعه دون أن تخسر نومك، وليس أكبر رقم يظهر في التطبيق.

المعلومات في هذا المقال للتثقيف المالي وليست استشارة مالية. راجعنا هذه النسب وفق قواعد البنك المركزي السعودي المنشورة بتاريخ 1 نوفمبر 2026. قد تطرأ عليها تعديلات لاحقًا.